의원 개원시 신용보증 기금 참고 자료
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1. 신용보증기금(신보)란?
신보는 창업자나 중소기업이 은행에서 돈을 빌릴 때 ‘신용보증서’를 발급, 은행의 대출 리스크를 신보가 대신 보증해줌
은행 → 창업자(개원 예정자) 대출 실행 시 신보가 보증
신용등급 낮거나 담보 없는 개원 예정자도 사업자 등록증만 있으면 신보 보증 통해 대출 가능
‘예비창업자’ 신용보증한도:
2025년 7월 1일부터 “최대 10억 → 5억으로 축소”
2. 2025년 7월 기준 신보 주요 실무 기준
가. 신보 보증서 한도 산정 방식
① 예상매출액의 1/2
(사업계획서에 1년 예상매출 6억 → 한도 3억)
② 개원자금+6개월 운영자금
(의원 인테리어/의료장비/설비+6개월 운영비 합계 = 4억 → 4억)
③ 사업성 평가점수(90점 이상이면 최대한도, 미만이면 한도 축소)
업력, 자기자본, 부동산 소유 여부 등 종합 평가
자기자본 3억 미만이면 보통 3억 한도, 3억 초과면 3~5억까지 가능
부동산은 자기자본 인정 안됨, 예금·현금화 가능한 금융자산만 인정
나. 진행 시기/주의점
임대차계약 후 사업자등록 → 신보 상담 신청 가능
6월, 12월, 1월 중순(인사이동), 연말연초 등은 지점별로 심사 제한/지연
자금 용도증빙, 개설 서류 필수 (대출금 집행 3개월 내 반드시 의원에 사용해야 함)
은행 신용대출(예: 6억), 신보 보증대출(5억)은 별도
→ “은행 신용대출 + 신보 5억 합쳐서 실제로는 10억~11억까지 활용 가능”
신보 지점별, 담당자별로 해석이 조금씩 다름 → 여러 지점 문의 권장
3. 실제 사례 중심 정리
[사례1]
예비창업자, 자기자본 2억, 예상매출 8억(사업계획서), 개원비용 총 5억, 2025년 7월 상담
“신보 한도가 5억이지만, 자기자본 3억 미만이면 평가점수(90점 미만)로 3억 한도”
결과: 3억까지만 보증, 나머지는 본인 자금/은행 신용대출로 조달
→ 평가점수의 핵심은 ‘현금화 가능한 자산’
[사례2]
자기자본 4억, 개원 총예산 8억, 1년 매출 예상 7억
“자기자본 3억 초과 → 3~5억 가능, 사업계획서상 예상매출(7억/2=3.5억)도 반영”
결과: 4억~5억까지 신보보증 가능, 나머지는 은행 신용대출 조합해 활용
은행: 신보 5억+자행 신용대출 6억까지 총 11억 가능(단, DSR 3단계 등 규제는 별도 검토)
[사례3]
6월에 신보 예비보증서 발급받은 개원예정자
“6월까지 기존 10억 한도로 보증서 받았으면, 7월 한도 축소와 무관”
7월 이후 신청자는 무조건 5억 한도 적용
→ 6월 내 보증서 확보 “막차” 사례 다수, 실제 7월에 혼란/불만 제기
[사례4]
사업자등록 후 인테리어 등 실제 대출금 집행
“신보 대출금은 사업자등록일 기준 3개월 내 개설비·운영자금 사용 증빙 필요, 영수증 등 제출 안하면 불이익”
“사업자등록만 있고 실제 개원 안 하면 대출금 회수될 수 있음”
“신보 대출은 자금 사용처 명확해야 하고, 중도 인테리어 중단/허가 실패시 금전적 리스크 발생”
4. 현장 Q&A 요약
Q. “신보 보증서만으로도 은행에서 바로 대출되나요?”
A. 은행 신용평가 + 신보 심사 모두 통과해야, 은행별 추가서류/조건 다름
Q. “신보 한도 지역별, 지점별 차이 있나요?”
A. 실제로 인정 기준·심사 까다로움, 지역·지점·담당자 따라 결과 상이
Q. “부동산 포함 자산도 자기자본에 포함되나요?”
A. 부동산은 인정 안됨. 현금, 예금, 채권, 주식 등만 인정
Q. “신보보증 + 은행 신용대출 중복 가능?”
A. 가능. 단, 최근 DSR 3단계 등으로 총대출액 한도, 이자부담 유의
5. 실무 팁 및 리스크
“신보 대출로만 개원예산 맞추려 하면, 자금 부족 발생 쉬움. 은행 신용대출/자기자본 분산 필요”
사업계획서, 예상매출액, 인테리어·설비 견적서 등 사전 준비 필수
심사기간 2~3주, 6월/12월 등 ‘마감’ 시즌엔 더 걸림
임대차계약 후 사업자등록→신보 심사→은행 심사→대출 실행, 각 단계별 체크리스트 준비
신보 대출로 집행한 자금은 사용처 증빙 3개월 내 꼭 준비
6. 정리: 실전에서 이런 점을 기억해야
2025년 7월부터 신보 한도는 “최대 5억”, 자기자본 3억 미만이면 3억
사업계획서상 예상매출, 실제 개원예산, 자기자본 등으로 한도 달라짐
신보+은행 신용대출 조합 가능, 단 최근 DSR(총부채원리금상환비율) 등 규제 반드시 체크
계약 해지·허가 불가·개설 실패 등 돌발상황 대비, 계약서 특약·현장실사 등 선제적 준비
현장에선 “신보→은행→개원자” 3자 협의 중요, 실무 담당자별 유연성/경험 편차 존재
신보는 창업자나 중소기업이 은행에서 돈을 빌릴 때 ‘신용보증서’를 발급, 은행의 대출 리스크를 신보가 대신 보증해줌
은행 → 창업자(개원 예정자) 대출 실행 시 신보가 보증
신용등급 낮거나 담보 없는 개원 예정자도 사업자 등록증만 있으면 신보 보증 통해 대출 가능
‘예비창업자’ 신용보증한도:
2025년 7월 1일부터 “최대 10억 → 5억으로 축소”
2. 2025년 7월 기준 신보 주요 실무 기준
가. 신보 보증서 한도 산정 방식
① 예상매출액의 1/2
(사업계획서에 1년 예상매출 6억 → 한도 3억)
② 개원자금+6개월 운영자금
(의원 인테리어/의료장비/설비+6개월 운영비 합계 = 4억 → 4억)
③ 사업성 평가점수(90점 이상이면 최대한도, 미만이면 한도 축소)
업력, 자기자본, 부동산 소유 여부 등 종합 평가
자기자본 3억 미만이면 보통 3억 한도, 3억 초과면 3~5억까지 가능
부동산은 자기자본 인정 안됨, 예금·현금화 가능한 금융자산만 인정
나. 진행 시기/주의점
임대차계약 후 사업자등록 → 신보 상담 신청 가능
6월, 12월, 1월 중순(인사이동), 연말연초 등은 지점별로 심사 제한/지연
자금 용도증빙, 개설 서류 필수 (대출금 집행 3개월 내 반드시 의원에 사용해야 함)
은행 신용대출(예: 6억), 신보 보증대출(5억)은 별도
→ “은행 신용대출 + 신보 5억 합쳐서 실제로는 10억~11억까지 활용 가능”
신보 지점별, 담당자별로 해석이 조금씩 다름 → 여러 지점 문의 권장
3. 실제 사례 중심 정리
[사례1]
예비창업자, 자기자본 2억, 예상매출 8억(사업계획서), 개원비용 총 5억, 2025년 7월 상담
“신보 한도가 5억이지만, 자기자본 3억 미만이면 평가점수(90점 미만)로 3억 한도”
결과: 3억까지만 보증, 나머지는 본인 자금/은행 신용대출로 조달
→ 평가점수의 핵심은 ‘현금화 가능한 자산’
[사례2]
자기자본 4억, 개원 총예산 8억, 1년 매출 예상 7억
“자기자본 3억 초과 → 3~5억 가능, 사업계획서상 예상매출(7억/2=3.5억)도 반영”
결과: 4억~5억까지 신보보증 가능, 나머지는 은행 신용대출 조합해 활용
은행: 신보 5억+자행 신용대출 6억까지 총 11억 가능(단, DSR 3단계 등 규제는 별도 검토)
[사례3]
6월에 신보 예비보증서 발급받은 개원예정자
“6월까지 기존 10억 한도로 보증서 받았으면, 7월 한도 축소와 무관”
7월 이후 신청자는 무조건 5억 한도 적용
→ 6월 내 보증서 확보 “막차” 사례 다수, 실제 7월에 혼란/불만 제기
[사례4]
사업자등록 후 인테리어 등 실제 대출금 집행
“신보 대출금은 사업자등록일 기준 3개월 내 개설비·운영자금 사용 증빙 필요, 영수증 등 제출 안하면 불이익”
“사업자등록만 있고 실제 개원 안 하면 대출금 회수될 수 있음”
“신보 대출은 자금 사용처 명확해야 하고, 중도 인테리어 중단/허가 실패시 금전적 리스크 발생”
4. 현장 Q&A 요약
Q. “신보 보증서만으로도 은행에서 바로 대출되나요?”
A. 은행 신용평가 + 신보 심사 모두 통과해야, 은행별 추가서류/조건 다름
Q. “신보 한도 지역별, 지점별 차이 있나요?”
A. 실제로 인정 기준·심사 까다로움, 지역·지점·담당자 따라 결과 상이
Q. “부동산 포함 자산도 자기자본에 포함되나요?”
A. 부동산은 인정 안됨. 현금, 예금, 채권, 주식 등만 인정
Q. “신보보증 + 은행 신용대출 중복 가능?”
A. 가능. 단, 최근 DSR 3단계 등으로 총대출액 한도, 이자부담 유의
5. 실무 팁 및 리스크
“신보 대출로만 개원예산 맞추려 하면, 자금 부족 발생 쉬움. 은행 신용대출/자기자본 분산 필요”
사업계획서, 예상매출액, 인테리어·설비 견적서 등 사전 준비 필수
심사기간 2~3주, 6월/12월 등 ‘마감’ 시즌엔 더 걸림
임대차계약 후 사업자등록→신보 심사→은행 심사→대출 실행, 각 단계별 체크리스트 준비
신보 대출로 집행한 자금은 사용처 증빙 3개월 내 꼭 준비
6. 정리: 실전에서 이런 점을 기억해야
2025년 7월부터 신보 한도는 “최대 5억”, 자기자본 3억 미만이면 3억
사업계획서상 예상매출, 실제 개원예산, 자기자본 등으로 한도 달라짐
신보+은행 신용대출 조합 가능, 단 최근 DSR(총부채원리금상환비율) 등 규제 반드시 체크
계약 해지·허가 불가·개설 실패 등 돌발상황 대비, 계약서 특약·현장실사 등 선제적 준비
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